Błędy, które obniżają naszą zdolność kredytową

Zdolność kredytowa decyduje o tym, czy bank udzieli nam kredytu hipotecznego oraz jaka będzie jego wysokość. Wpływ na poziom zdolności kredytowej ma wiele czynników m.in. wysokość naszych dochodów i posiadane zobowiązania. Starając się o kredyt mieszkaniowy warto unikać błędów, które mogą wpłynąć na nią negatywnie.

Analizując zdolność kredytową, bank ocenia nasze możliwości do terminowej spłaty kredytu. Jest to jeden z najistotniejszych czynników, na których podstawie bank podejmuje decyzję o przyznaniu lub odmowie udzielenia pożyczki. Na podstawie zdolności kredytowej banki szacują również maksymalną wysokość oraz okres, na jaki kredytobiorca może zaciągnąć zobowiązania.

Na naszą zdolność kredytową wpływa wiele czynników, m.in.: wysokość dochodów, aktualnie spłacane zobowiązania, posiadany wkład własny, liczba osób w gospodarstwie domowym, wiek kredytobiorców, okres kredytowania oraz nasza historia kredytowa. O budowaniu właściwej zdolności kredytowej warto pomyśleć na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt. Koniecznie trzeba się też wystrzegać prostych do uniknięcia błędów, które mogą zniweczyć nasze plany zakupu mieszkania.

Poniżej przedstawiam okoliczności, które mogą obniżyć zdolność kredytową.

Brak historii kredytowej

Często kredyt hipoteczny jest naszym pierwszym zobowiązaniem. Jeśli wcześniej nie braliśmy kredytów i nigdy nie posiadaliśmy nawet karty kredytowej, to nie mamy żadnej historii w rejestrze Biura Informacji Kredytowej (BIK). Wiele osób myśli, że posiadając „czystą kartę” otrzyma bez problemu kredyt w banku. Nic bardziej mylnego. 

To, co w innych przypadkach może być zaletą, dla banku akurat jest wadą. Wynika to z faktu, że bank nie jest w stanie na podstawie naszych wcześniejszych działań właściwie ocenić wiarygodności w zakresie terminowego spłacania zobowiązań. Własną historię kredytową warto budować jak najwcześniej. Zanim kupimy pralkę, aparat fotograficzny czy wakacje, warto rozważyć opcję zakupów na raty 0%. Nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów, a pozytywna informacja o terminowej spłacie zobowiązania zostanie przekazana do BIK i tym samym rozpoczęta zostanie budowa naszej pozytywnej historii kredytowej.

Nieterminowe płacenie rachunków

Raport BIK nie pokazuje zaległości związanych z zobowiązaniami poza kredytowymi (brak terminowej płatności za telefon, czynsz, multimedia, alimenty itp.), jednak część firm wpisuje swoich dłużników do Rejestru Dłużników Biur Informacji Gospodarczej, np. BIG InfoMonitor.

Banki, sprawdzając wiarygodność swoich klientów w tych rejestrach, w prosty sposób wychwycą brak naszej sumienności. Warto pamiętać, że każde nasze opóźnienie w zapłacie faktury za media czy nieterminowość w regulowaniu rat może być przyczyną odmowy ze strony banku na nasze zapytanie kredytowe.

Zobacz też: Jak monitorować własne zobowiązania?

Zła historia kredytowa i opóźnienia w spłacie bieżących zobowiązań kredytowych mogą zrujnować każde marzenia związane z otrzymaniem nowej pożyczki. Jeśli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą kredytu lub pożyczki, to przed złożeniem wniosku do banku powinniśmy pobrać raport BIK i sprawdzić, czy nie mamy żadnych nieuregulowanych spraw. 

Zobacz też: Jak budować pozytywną historię w BIK?

Brak oszczędności

Obecnie nie dostaniemy kredytu hipotecznego na 100 proc. wartości mieszkania. Minimalny, wymagany przez banki wkład własny to 10–20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Większy wkład własny może dodatkowo sprawić, że bank zaoferuje nam lepsze warunki kredytu. Oszczędności przydadzą nam się również na uregulowanie wszelkich kosztów związanych z zakupem nieruchomości. Dodatkowo umiejętność regularnego odkładania pieniędzy sprawia, że stajemy się bardziej wiarygodni dla banku.

Zobacz też: Jak zacząć oszczędzać?

Posiadanie zbyt wielu zobowiązań

Zanim złożymy wniosek o kredyt mieszkaniowy warto przyjrzeć się posiadanym przez nas kredytom. Przyznane karty kredytowe i limity kredytowe w rachunkach bieżących obniżają naszą zdolność kredytowa, nawet jeśli z nich nie korzystamy. Warto pozostawić sobie jedną kartę na wszelki wypadek i pozamykać pozostałe. Do wniosku o kredyt hipoteczny powinniśmy w takiej sytuacji dołączyć złożone w bankach wypowiedzenia poszczególnych umów (lub ich poświadczone przez bank kopie), ponieważ w BIK-u zostaną one odnotowane dopiero po upływie okresu wypowiedzenia. 

Jeśli korzystamy z kredytów gotówkowych lub zakupów na raty, to warto pomyśleć o ich skonsolidowaniu. Dzięki temu zmniejszymy liczbę zobowiązań i łatwiej będzie nam panować nad terminową spłatą raty. Dodatkowo rata kredytu konsolidacyjnego może być zdecydowanie niższa od sumy wszystkich, spłacanych wcześniej rat.

Zobacz też: Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?

Niedopasowanie okresu spłaty do naszych możliwości

Chcąc ograniczyć koszt odsetkowy, decydujemy się na skrócenie okresu kredytowania. Krótszy czas spłaty powoduje wzrost miesięcznej raty. To z kolei sprawia, że w ocenie banku nasze dochody nie pozwolą nam terminowo regulować zobowiązania. Konieczne jest takie dobranie okresu kredytowania, abyśmy poradzili sobie ze spłatą i nie narażali się niepotrzebnie na zbyt wysokie odsetki.

Zła historia kredytowa jednego z kredytobiorców

Jeśli nasz partner lub współmałżonek posiada złą historię kredytową (duże opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań, windykacja itp.), to warto rozważyć kredyt w pojedynkę. Łatwiej jest to zrealizować w przypadku związku nieformalnego. Wystarczy, że osoba z pozytywną historią będzie miała odpowiednią zdolność kredytową na sfinalizowanie transakcji. W przypadku małżeństw konieczne jest zawarcie u notariusza umowy majątkowej.

Składanie zapytań kredytowych

Złożenie wniosku kredytowego wiąże się z wysłaniem zapytania do BIK. Każda prośba o udostępnienie danych jest odnotowywana w rejestrze. Duża liczba zapytań w krótkim okresie wpływa negatywnie na naszą zdolność kredytową. Bank może założyć, że nasza wzmożona aktywność jest podyktowana tym, że chcemy zaciągnąć kredyty w kilku bankach, zanim informacje zostaną przesłane do BIK. Dlatego stosuje w tym wypadku zasadę ograniczonego zaufania i może odmówić nam pomocy. 

Jeżeli zależy nam na poznaniu oferty kredytowej różnych banków, warto zwrócić się z pomocą do fachowców i skorzystać z rad ekspertów finansowych. Są oni w stanie wyliczyć nam zdolność kredytową w dowolnej ilości banków. Warto o tym pamiętać, ponieważ nieumiejętne poszukiwanie ofert produktowych na rynku może przyczynić się do tego, że nawet osoba, z dobrą zdolnością i pozytywną historią, nie otrzyma kredytu we wnioskowanej kwocie.

Zobacz też: Kiedy warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego?

Jeżeli planujemy w przyszłości zaciągnąć kredyt na mieszkanie czy nawet kredyt konsumpcyjny, warto jak najwcześniej zacząć budować pozytywną historię kredytową. Warto przemyśleć każde dodatkowo zaciągane zobowiązanie, warto pamiętać, co ma bezpośredni wpływ na podwyższenie lub obniżenie naszej zdolności kredytowej. 

Zobacz też: Jak poprawić zdolność kredytową?

© Artykuł jest chroniony prawem autorskim. Wykorzystanie tylko pod warunkiem podania linkującego źródła.