Jak wybrać kredyt bankowy?

Kredyt bankowy to prosty i relatywnie tani sposób na sfinansowanie naszych potrzeb jak zakup samochodu, sprzętu domowego, mieszkania. Dobrze dopasowany kredyt sprawi, że łatwo zrealizujemy swój cel. Bez ryzyka i bez wyrzeczeń. Warto jednak przy tym określić własne możliwości finansowe, okres spłat, koszty i konsekwencje kredytu.

Może się to wydawać prozaiczne, ale pierwszym etapem wyboru kredytu powinno być określenie celu. Kredyt na cel dowolny jest najprostszy, najszybciej go dostaniemy, ale przy tym jest najdroższy. Jeśli więc potrzebujemy kredytu np. na: 

• zakup samochodu, 
• kupno mieszkania lub domu (hipoteczny), 
• przeniesienie kredytu do innego banku i spłacanie go na nowych – bardziej pasujących na warunkach (refinansowy) 
• połączenie wcześniejszych zobowiązań w jeden kredyt (konsolidacyjny), 
• inne cele,

warto poszukać dedykowanej oferty.

Jak sprawdzić koszt kredytu?

Na łączny koszt kredytu składa się kilka parametrów. Podstawowe z nich, to oprocentowanie i prowizja. Oprocentowanie decyduje o wysokości odsetek jakie zapłacimy. W przypadku kredytów gotówkowych najczęściej jest stałe, a to oznacza, że jego wysokość jest podana w umowie kredytowej i nie zmieni się przez cały okres spłaty. Inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych. W tym przypadku składa się ono ze stałej marży oraz zmiennej stawki bazowej (w przypadku kredytów w złotych jest to najczęściej WIBOR 3M). 

Obecnie oprocentowanie kredytów nie może być wyższe niż 10 proc. w skali roku. 

Prowizja,to jednorazowa opłata, jaką ponosimy za przyznanie i uruchomienie kredytu. Jej wysokość nie jest odgórnie regulowania, może więc wynieść nawet kilkanaście procent kwoty kredytu.

Jeśli zamierzamy spłacić kredyt szybko, to warto zdecydować się na opcję bez prowizji, nawet jeśli będzie on miał wyższe oprocentowanie. Gdy rozkładamy spłatę na wiele rat, to warto wybrać ofertę z jak najniższym oprocentowaniem. Dzięki niższym odsetkom odrobimy ewentualną prowizję.

Na koszty kredytu składają się jednak również dodatkowe opłaty takie jak koszt dodatkowych ubezpieczeń, prowizje za wcześniejszą spłatę kredytu, a nawet opłata za prowadzenie rachunku. Aby łatwo porównać ze sobą dwa kredyty, możemy przeanalizować łączny koszt kredytu lub porównać wysokość RRSO. Więcej na ten temat pisałem w poście „Co to jest RRSO?” .

Rata równa czy malejąca?

Większość kredytów gotówkowych spłacamy w racie równej. Jeśli będziemy mieli możliwość wyboru, to warto rozważyć opcję spłaty w racie malejącej. Nawet przez połowę okresu kredytowania będzie ona wyższa od raty równej (przy założeniu takich samych pozostałych parametrów kredytu), ale za to zapłacimy zdecydowanie niższe odsetki. Więcej na ten temat można przeczytać w poście „Rata równa czy malejąca?”.

W jaki sposób okres kredytowania wpływa na wysokość raty i odsetek?

Na koniec powinniśmy dobrać okres kredytowania. Im dłuższy, tym niższa rata, ale większy koszt odsetkowy, jaki ponosimy. W przypadku kredytu w wysokości 10 tys. złotych z oprocentowaniem 10% w skali roku i spłatą rozłożoną na 3 lata rata wyniesie 323 zł. 

36 miesięcy x 323 zł = 11 628 zł, czyli koszt odsetkowy wyniesie nas 1 628 zł. 

Po wydłużeniu okresu kredytowania do 6 lat rata spadnie do 185 zł. 

72 miesiące x 185 zł = 13 320 zł, czyli w tym przypadku odsetki wyniosą 3 320 zł. To jest aż o 1 692 złote więcej.

Wysokość raty powinniśmy więc dopasować do naszych potrzeb i możliwości. Nie może być ona zbyt wysoka, abyśmy mogli poradzić sobie ze spłatą. Nie ma jednak sensu, ani ekonomicznych podstaw, aby ją obniżać poprzez nadmierne wydłużenie okresu kredytowania.

© Artykuł jest chroniony prawem autorskim. Wykorzystanie tylko pod warunkiem podania linkującego źródła.