Określenie „dłużnik” nie budzi najlepszych skojarzeń. Mało kto zdaje sobie sprawę z tego, że dłużnik nie musi wcale zalegać z płatnościami na duże kwoty. Przyczyną sporych problemów może być jeden niezapłacony rachunek za telefon albo mandat za jazdę bez biletu. Kiedy można trafić do rejestru dłużników? Sprawdźmy.
Opłata rachunków to obowiązek, z którym radzimy sobie coraz gorzej
Potwierdzają to badania InfoDług na temat sytuacji finansowej Polaków. Fakty są takie, że blisko 3 mln osób w naszym kraju ma zaległości, które w sumie przekraczają 80 mld zł. Co ciekawe, połowa długów nie dotyczy wcale zobowiązań typu kredyt czy pożyczka, tylko codziennych rachunków, takich jak opłaty za czynsz, telefon, telewizję kablową czy prąd.
Jeden niezapłacony rachunek to często prosta droga do rejestru dłużników
Żadna firma nie przekaże naszych danych do rejestru dłużników następnego dnia po tym, w którym stwierdzi brak płatności na swoim koncie. Zwykle mamy kilka tygodni na to, aby dopilnować sprawy i spłacić zaległość wraz z naliczonymi odsetkami za zwłokę. Wpis do KRD, czyli Krajowego Rejestru Długów BIG S.A. to ostateczność i bat na konsumentów, którzy, że nie reagują w żaden sposób na SMS-y, listy, monity, wezwania do zapłaty ze strony firm, którym winne są pieniądze. Warto w tym miejscu dodać, że KRD jest najstarszą instytucją tego typu w Polsce. Działa od 2003 roku na podstawie Ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 roku o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. KRD gromadzi dane na temat zarówno osób fizycznych, jak i podmiotów gospodarczych.
Jakie są kryteria wpisania na listę dłużników?
1. Podstawowym jest to, aby zobowiązanie było efektem stosunku prawnego:
- z tytułu umowy o kredyt konsumencki,
- z tytułu umowy ujętej w Kodeksie postępowania cywilnego (art. 1871 ustawa z dnia 17.11.1964 roku).
2. Kwota zobowiązania wobec wierzyciela musi wynosić minimum 200 zł, przy czym może obejmować kwotę główną powiększoną o odsetki oraz inne koszty np. postępowania sądowego. Jest to o tyle istotne, że niezapłacony rachunek na 150 zł powiększony o odsetki i koszty egzekucji urośnie z czasem do ponad 200 zł a tym samym spełni kryterium wpisu do rejestru.
3. Minęło minimum 30 dni od daty wymagalności zapłaty zobowiązania,
4. Minął co najmniej miesiąc od momentu powiadomienia dłużnika w formie listu poleconego o zamiarze przekazania jego danych do rejestru.
Które zobowiązania przyczyniają się do wpisu do rejestru KRD?
Wspomnieliśmy wcześniej, że ponad połowa długów Polaków to nie są niespłacone zobowiązania wobec instytucji finansowych. Przyjrzyjmy się zatem, jakie zobowiązania najczęściej bywają przyczyną wpisu do rejestru:
- kredyty i pożyczki,
- faktury za usługi telekomunikacyjne, energię, gaz, telewizję kablową,
- czynsz za mieszkanie,
- świadczenie alimentacyjne,
- mandaty za wykroczenia drogowe,
- mandaty za jazdę bez ważnego biletu komunikacji miejskiej,
- mandat za brak opłaty parkingowej
Już ta krótka lista pokazuje, z jak wieloma rodzajami długów mamy do czynienia. To również zachęta do tego, aby się pilnować i płacić każde zobowiązanie w terminie. Nie warto, żeby niezapłacony mandat za „jazdę na gapę” wypłynął w najmniej oczekiwanym momencie np. podczas ubiegania się o pożyczkę.
Z czym wiąże się obecność w rejestrze dłużników?
Główną konsekwencją wynikającą z obecności w bazie niesolidnych klientów jest przede wszystkim ograniczony dostęp do usług finansowych, ale nie tylko. Przed zawarciem umowy każdy bank, firma pożyczkowa, operator telefonii komórkowej wolą sprawdzić, czy aby klient nie zalega gdzieś z płatnościami. Jeśli uzyskają o nim negatywne informacje, mogą odmówić np. pożyczki. Przykładem firmy, która sprawdza klientów wnioskujących o pożyczkę zarówno w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) jak również biurach informacji gospodarczej jest VIVUS.
Przyszły kredytobiorca może samodzielne sprawdzić, czy nie widnieje w rejestrze dłużników. Można to zrobić bezpłatnie, albo za niewielką opłatą. Na przykład za pośrednictwem strony KRD, można wygenerować krótki raport. Podobne usługi oferuje również BIG InfoMonitor.
Podsumowanie - jak trafić do rejestru dłużników
Aby trafić na listę dłużników wystarczy 200 zł przeterminowanego zadłużenia w przypadku osoby fizycznej i 500 dla firmy. Może być to zadłużenie wobec wielu podmiotów: od spółdzielni mieszkaniowych przez dostawców energii, po operatorów komórkowych. Wpis na listę musi być poprzedzony odpowiednim pismem. Po spłacie długu nasze dane zostają usunięte z bazy. Od czasu do czasu warto sprawdzić samodzielnie, jakimi informacjami dysponują bazy dłużników. Przede wszystkim jednak należy zadbać o to, aby wszystkie swoje rachunki płacić na czas. Jeśli zdarzy się nam drobne opóźnienie, nie zwlekajmy z jego opłatą. Najgorsze co można wówczas zrobić, to zlekceważyć zobowiązanie i liczyć, że o 100 zł nikt nie będzie się upominał.
Artykuł powstał przy współpracy VIVUS Finance Sp. z o.o.
