Dzięki kredytom hipotecznym marzenie o własnym mieszkaniu czy domu staje się bardziej osiągalne. Uzyskanie finansowania od banku nie zawsze jest jednak proste. Banki dokładnie analizują wnioski kredytowe, sprawdzając zdolność kredytową, historię finansową oraz inne czynniki. Jak więc zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową?
Co jest potrzebne, aby uzyskać kredyt hipoteczny?
Zanim zaczniesz się starać o kredyt hipoteczny, warto zrozumieć, co tak naprawdę jest potrzebne do jego uzyskania. Banki biorą pod uwagę szereg czynników, ale wszystko sprowadza się do trzech głównych elementów.
Zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to podstawowy czynnik, którym kierują się banki przy przyznawaniu finansowania. Jest to zdolność do spłaty zobowiązania w określonym czasie. Banki analizują Twoje dochody, stałe wydatki oraz inne zobowiązania. Istotne jest, aby Twoje miesięczne wpływy pozwalały nie tylko na bieżące utrzymanie, ale również na terminowe regulowanie rat kredytu hipotecznego. Im lepsza zdolność kredytowa, tym większa szansa na pozytywną decyzję.
Historia kredytowa
Twoja historia kredytowa to zapis wszystkich dotychczasowych zobowiązań finansowych, takich jak kredyty, karty kredytowe czy zakupy na raty. Banki sprawdzają, czy zawsze spłacasz swoje zobowiązania w terminie. Nawet jedna zaległość może negatywnie wpłynąć na ocenę Twojej wiarygodności.
Wkład własny
Obecnie standardem jest wkład własny na poziomie co najmniej 10-20% wartości nieruchomości. Im większy wkład własny jesteś w stanie zgromadzić, tym lepsze warunki kredytu możesz uzyskać i masz większe szanse na otrzymanie finansowania. Co ważne, wkład własny niekoniecznie musi mieć postać gotówki. Może to być też np. działka budowlana, środki zgromadzone w IKE lub IKZE.
Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny – 5 sposobów
Jeśli zależy Ci na tym, aby bank spojrzał na Twój wniosek przychylnie, musisz się dobrze przygotować. Poniżej znajdziesz pięć sprawdzonych sposobów, które pomogą Ci zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego.
- Spłać dotychczasowe zobowiązania – Wszelkie aktywne kredyty, pożyczki, raty czy limity na kartach kredytowych obniżają Twoją zdolność kredytową. Każda dodatkowa rata wpływa bowiem na zdolność do spłaty kolejnego kredytu. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto postarać się o spłatę dotychczasowych zobowiązań. Dobrym pomysłem może być też rezygnacja z karty kredytowej czy limitu kredytowego na koncie, ponieważ one również wpływają na ocenę Twojej zdolności.
- Weź kredyt ze współkredytobiorcą – Jeśli Twoje dochody są zbyt niskie, aby samodzielnie uzyskać kredyt na wymarzoną nieruchomość, rozważ zaciągnięcie kredytu razem z inną osobą – np. małżonkiem czy partnerem. Wiele osób bierze też kredyt hipoteczny z rodzicem. Dwie osoby zawsze mają wyższą zdolność kredytową niż jedna. Ważne jednak, aby współkredytobiorca również miał dobrą historię kredytową i stabilne źródło dochodów.
- Wybierz dłuższy okres spłaty – Wydłużenie okresu kredytowania to skuteczny sposób na obniżenie miesięcznej raty, co może poprawić Twoją zdolność kredytową i ułatwić uzyskanie zobowiązania. Choć dłuższy okres spłaty oznacza większe koszty całkowite kredytu (ze względu na odsetki), dla wielu osób jest to jedyne rozwiązanie, które pozwala na uzyskanie potrzebnej kwoty.
- Zwiększ dochody lub zmniejsz obciążenia finansowe – Każdy dodatkowy dochód może znacząco poprawić Twoją sytuację finansową w oczach banku. Rozważ podjęcie dodatkowej pracy lub wzięcie nadgodzin. Być może jest to również dobry czas, aby wynegocjować podwyżkę. Nie masz możliwości, aby zwiększyć swoje dochody? Spróbuj zmniejszyć obciążenia. Sprawdź, czy możesz ograniczyć niektóre wydatki stałe, tak aby w Twoim budżecie pojawiło się więcej pieniędzy.
- Wnioskuj o kredyt w kilku bankach – Każdy bank nie tylko oferuje nieco inne warunki kredytów hipotecznych, ale też stosuje własne kryteria oceny wniosków. Często uzyskanie kredytu w „swoim” banku (czyli tym, w którym masz konto) jest łatwiejsze, ale nie jest to regułą. Dlatego warto dokładnie przeanalizować dostępne oferty, a następnie złożyć kilka wniosków jednocześnie. W ten sposób zwiększasz swoje szanse na znalezienie oferty, która najlepiej odpowiada Twojej sytuacji finansowej oraz na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
Kontroluj swoją sytuację finansową i zwiększ szanse na kredyt
Jeśli zamierzasz starać się o kredyt, kontroluj swoją sytuację finansową – przychody, zobowiązania i wydatki. Warto też sprawdzić, czy nie masz zaległości w spłatach lub też kredytów o których nie wiesz. Pomoże Ci w tym Raport BIK (Biura Informacji Kredytowej). Dowiesz się z niego, jakie informacje o Twojej historii kredytowej widzi bank oraz poznasz swoją ocenę punktową BIK, która pokazuje, z jakim ryzykiem może wiązać się udzielenie Ci kredytu. Raport na swój temat można pobrać na stronie BIK po założeniu konta.
Przygotowanie się do uzyskania kredytu hipotecznego wymaga czasu, ale odpowiednie kroki mogą znacząco zwiększyć Twoje szanse. Zadbaj o swoją zdolność kredytową, historię finansową oraz wkład własny, a Twoje marzenie o własnym domu stanie się bardziej realne.
